传统银行经营环境受冲击，建行的“未来银行”实验

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从商业发展金融科技的路径来看，大多数银行走的是两条腿，一方面是计划与互联网巨头携手共进，另一方面也打算建立自己的核心技术。nt技术研究与开发。

2023年是国有银行和互联网巨头联手的一年。首先，作为一家与阿里、安特金衣牵手的大型商业银行。随后，与金融、腾讯和苏宁签署了战略合作协议。

进入2023年，包括国有大企业在内的国有大企业开始转变对新技术的态度，逐步从合作走向独立。4月，中国建设银行注册成立了金融科技子公司建信金融技术有限公司（以下简称建信金融技术有限公司）。据报道，建新金科的注册资本为16亿元，由七个开发中心和一个研发中心直接转为建行制，初步规模3000人，业务范围包括软件技术、平台运营和财务。在为中国建设银行集团及其子公司服务的同时，还将开展科技创新能力出口。

据金融研究中心研究专员张哲宇介绍，建行是国有大型商业银行成立的第一家金融技术公司，也是银行业第一家以金融技术命名的新公司。同时，这也是银行技术部门通过市场运作寻求可持续发展的大胆尝试和领先探索。

张哲宇进一步指出，以阿里云和腾讯云为代表的中国最大的云计算服务提供商主要向中小金融机构和企业出口技术，大型商业银行应考虑数据安全和核心技术的语音权等因素。它们不适合并不会与互联网企业进行深入的技术合作和数据共享，未来，依靠优秀的人才队伍和坚实的银行业基础设施，在明确的战略定位和开放合作的共同作用下，银行将完全能够提升。完善其核心体系，实现自主技术。

事实上，建行在核心系统方面也具有先发优势。2023年，建行在六年内建成的新一代核心系统全面建成，意味着建行拥有国内银行业最大的私有云和国际领先的运营商级信息技术平台。科技人才千万人，战斗力强。它拥有多项具有自主知识产权的专利技术，支持金融科技发展进入了一个新阶段。

在科技的推动下，银行的服务和功能正在发生巨大的变化。银行将来会变成什么样子建行探索了行业内第一个无人值守网络，这是建行利用金融技术提高服务效率的新尝试。取而代之的是完全现代化和技术化的显示器：人脸识别门和锐利的照相机、聊天和智能出纳机。

无人网络可以处理各种业务，如存款、取款、汇款等。此外，客户还可以通过智能柜员机和远程视频柜员机进行咨询和贷款。智能机器人可以在现场引导，帮助客户与客户经理建立远程联系，解决业务问题。身份验证和安全可以通过人脸识别、指纹识别等技术实现。

没有情景，就没有经验，没有经验，没有粘性，没有顾客。在景王时代，如何拓展客户建设银行视民生情景为顾客重要把握，在生计情景中，建设银行北京分行开展了安逸生活工程，涉及水、电、气、通信等基本民生服务，并扩展到与人民群众有关的其他业务。生计。

此外，在金融科技的帮助下，建行在社区、校园、医院等场景中播下了智慧的种子，将银行的服务场景转移到社区，实现现金的收集、转账、财务管理、生活支付等业务处理；在拥挤的医院，实现直销。难以看到支付队伍的队列，取而代之的是智能支付设备。银行的智能化让居民亲身感受到全纳金融的温度。

对于中国建设银行而言，在互联网生态学模式下，它可以构建或对接互联网生态，利用第三方场景、社会推荐、准确的营销和大量的数据辅助访问客户，从而实现银行大量客户，增加流量和客户粘性。

这主要是由于银行积极探索大数据、云计算、人工智能、块链、物联网、AR/VR等新技术在金融领域的应用，探索新的金融服务模式和运作模式，做好充分的准备。为未来的银行提供贷款。

在传统的金融模式下，商业银行不敢过多地涉足包容性金融。全纳金融融资的困难和高成本也成为民生的困难，但随着政策性股利的不断发放和金融技术的帮助，全纳金融已成为银行业务转型的重要蓝海。

中国建设银行信息总监金攀石认为，从传统金融模式的角度看，全纳性金融客户具有高风险、高成本、难以维护的特点，其根本原因在于在传统金融模式下，银行缺乏有效的联系手段和由此产生的信息不对称使得银行难以识别具有金融服务需求的优质客户，难以根据客户需求提供差异化的产品和服务，难以识别和控制已经提供的金融服务的风险。

相反，金融科技是指信息技术在金融领域的创新和应用，旨在创新金融产品和服务模式，提高客户体验，降低交易成本，提高服务效率，更好地满足人们的金融需求。金融、金融科技在解决其难点和困难方面具有不可替代的作用。

通过技术创新，可以降低客户获取的成本。传统银行的接入渠道是网络或自己的电子渠道。由于具有包容性的客户群体的分布范围广、分布分散，传统的银行渠道往往难以达到。e客户可以在其日常生产、运营和消费场景中轻松享受金融服务。

通过金融科学技术，我们可以更全面、更深入地了解客户，通过金融科学技术，银行可以在内部财务的基础上，补充工商、税收、经营者、评级机构、法院、公安部门、zheng府网络等外部数据。通过自然语言处理、知识地图等技术整合实体、关系、属性等，扩展网络场景和客户行为数据的采集能力，加强信息的交叉验证，构建多维的客户肖像。实施客户识别、营销、信用、定价和风险管理。

利用金融技术手段提供更加方便和丰富的产品和服务。基于客户视角，将金融产品集成到服务场景中。根据客户肖像，客户被分层和分级。对客户的产品需求进行多维分析。灵活设置各种服务模式，提供差异化服务，提供智能化、自助化的产品服务。

近年来，中国建设银行在科技的支持下，在促进全纳金融发展方面积累了一些成功的经验，针对全纳金融客户信息与信用的缺乏，中国建设银行创新性地建立了数据、智能、网络服务不同的新模式。通过模型设计、数据积累、系统开发等手段，从传统银行业务出发，开拓中小型企业的记分卡；依托新一代企业的优势，率先实现数据信息集成、准确描绘；推动中小企业网上融资的全过程。小额和微型快速贷款，大力推广小额和微型快速贷款，云彩税收贷款，促进按揭快速贷款，布局平台快速贷款，形成特色产品体系。

包容性金融是一个重大的国际问题。发展不仅需要情感，更需要创新和风控，作为一家大型国有银行，建行正努力寻找适合中国国情的新方案，成为国内外全纳金融研究的龙头、推动者和影响者。

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